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Der Zinseszins ist - wie die Bezeichnung bereits andeutet - der Zins auf die Zinsen. Sparer, die ihre gutgeschriebenen Zinsen erneut anlegen,
erhalten bei der nächsten Zinsgutschrift zum einen Zinsen für das bisher angelegte Kapital und zum anderen Zinsen für die zuvor weiter angelegten
Zinsen. Diese Zinsen für die zuvor erhaltenen Zinsen sind die Zinseszinsen. Zinseszinsen haben für Sparer oder Anleger also einen positiven
Effekt, denn das angelegte Kapital wächst sowohl aufgrund der Zinsen als auch aufgrund der Zinseszinsen. Die Anlage wächst daher im Laufe der Zeit
immer stärker.
Dieses exponentielle Wachstum wird im Zinsseszinsrechner insbesondere bei hohen Zinssätzen anhand der im Ergebnisfenster des
Zinseszinsrechners dargestellten Charts zur Kapitalentwicklung und zum jährlichen Zinsertrag deutlich. Die Steigung der dort dargestellten Kurven
wächst im Laufe der Zeit immer stärker, was durch den regelmäßig hinzu kommendenden Zinseszins begründet ist.
So positiv dieser als Zinseszinseffekt bezeichnete Vorgang für Sparer und Anleger ist, so negativ sind die Zinseszinsen für Kreditnehmer. Denn
hier werden Zinsen auf die Sollzinsen erhoben. Der Darlehensbetrag wird immer größer, sofern keine Raten bzw. Abschlagszahlungen erfolgen.
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Anlagebetrag
Für die Berechnung des Zinseszinses ist zunächst die Höhe des Anlagebetrages erforderlich. Der Anlagebetrag bezeichnet das Kapital, welches zu
Beginn der Geldanlage von Ihnen investiert wird. Dies kann zum Beispiel ein Anfangskapital in Höhe von 5.000 Euro sein.
Zinssatz
Beim Zinseszinsrechner gibt der Zinssatz als nominaler Jahreszinssatz an, mit welchem Prozentsatz das angelegte Kapital verzinst wird.
Für die Berechnung der Zinsen und Zinseszinsen wird vorausgesetzt, dass die Zinsgutschriften jährlich erfolgen und dem Anlagekapital gutgeschrieben
werden. Je höher der Zinssatz, umso stärker wirkt sich der Zinseszinseffekt aus.
Laufzeit
Sie können die Laufzeit für die Kapitalanlage im Zinseszinsrechner wahlweise in Jahren oder in Monaten angeben. Unabhängig davon erfolgt die
Verzinsung des Kapitals jährlich bzw. am Ende der Laufzeit.
So können Sie beispielsweise beim Festgeld zwischen einer Laufzeit von 30 Tagen bis hin zu mehreren Jahren wählen.
Andere Anlageformen haben auch eine Laufzeit von mehr als zehn Jahren, wie zum Beispiel Staatsanleihen.
Je länger die Anlagedauer, umso stärker wirkt sich der Zinseszinseffekt aus.
Abgeltungsteuer
Der Zinseszinsrechner kann optional mit oder ohne die Berücksichtigung der Abgeltungsteuer angewandt werden.
Da die zu zahlenden Steuern im folgenden Jahr nicht zur Verzinsung herangezogen werden können, ist es wichtig, die Abgeltungsteuer schon
im Laufe der Berechnung miteinzubeziehen. Schließlich wird der Zinseszins nur auf die Zinsen berechnet, die am Ende des Abrechnungsjahres
auch noch auf dem Sparkonto vorliegen. Denn der nominelle Zinssatz wird durch die Steuer um etwas mehr als ein Viertel gesenkt.
Alle Kapitalerträge oberhalb des Sparerfreibetrags sind mit einer Abgeltungsteuer von 25 Prozent zuzüglich
Soli von 5,5 Prozent (von diesen 25 Prozent)
zu versteuern, so dass sich ein Steuersatz von 26,375 Prozent ergibt. Optional können Sie hierzu einen anderen
Steuersatz eingeben, um den die Kapitalerträge nach Abzug des Steuerfreibetrags gemindert werden.
Z.B. bei zusätzlicher Berücksichtigung von 8 Prozent Kirchensteuer
(Baden-Württemberg, Bayern)
ergibt sich ein Steuersatz von 27,8186 Prozent,
bei 9 Prozent Kirchensteuer (übrige Bundesländer) wären es 27,9951 Prozent.
Falls Ihr persönlicher Steuersatz unterhalb von 25 Prozent liegt, können die Kapitalerträge zu diesem geringeren Satz versteuert werden.
Auch hier sind Soli und ggf. Kirchensteuer zu berücksichtigen.
Endkapital
Das im Ergebnis des Zinseszinsrechners angezeigte Endkapital ergibt sich aus der Summe aus Anlagebtrag, Zinsen und Zinseszinsen.
Dieses Endkapital steht Ihnen am Laufzeitende zur Verfügung.
Zinsen und Zinseszinsen
Die im Ergebnis des Zinseszinsrechners angezeigte Tabelle zu Zinsen und Zinseszinsen zeigt Ihnen für die gesamte Laufzeit die Höhe der jährlichen
Zins- und Zinseszins-Gutschriften zu Ihrem Anlagebetrag an. Hier wird u.a. ersichtlich, dass die Zinseszinsen die Zinsen des jeweils im vergangenen
Jahr gutgeschriebenen Zinsbetrags sind.
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Die Zinseszins Formel zur Berechnung der Zinseszinsen bei jährlicher Zinsausschüttung lautet:
Mit Hilfe der Zinseszinsformel können Sie nun beliebige Beispiele zur Zinseszinsberechnung durchführen. Der Zinseszinsrechner macht Ihnen dies
leichter und berücksichtigt darüber hinaus auch Laufzeiten in Monaten sowie steuerliche Aspekte.
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Die Entwicklung des Sparplans von Herrn Fuchs unter Einbeziehung der Zinseszinsen sieht folgendermaßen aus.
Nach | Zinsen | Davon Zinseszinsen | Kapital |
1 Jahr | 40,00 € | 0,00 € | 1.040,00 € |
2 Jahren | 41,60 € | 1,60 € | 1.081,60 € |
3 Jahren | 43,26 € | 1,66 € | 1.124,86 € |
4 Jahren | 44,99 € | 1,73 € | 1.169,85 € |
5 Jahren | 46,79 € | 1,80 € | 1 216,64 € |
6 Jahren | 48,67 € | 1,87 € | 1.265,31 € |
7 Jahren | 50,61 € | 1,95 € | 1.315,92 € |
8 Jahren | 52,64 € | 2,02 € | 1.368,56 € |
9 Jahren | 54,74 € | 2,11 € | 1.423,30 € |
10 Jahren | 56,93 € | 2,19 € | 1.480,23 € |
11 Jahren | 59,21 € | 2,28 € | 1.539,44 € |
12 Jahren | 61,58 € | 2,37 € | 1.601,02 € |
13 Jahren | 64,04 € | 2,46 € | 1.665,06 € |
14 Jahren | 66,60 € | 2,56 € | 1.731,66 € |
15 Jahren | 69,27 € | 2,66 € | 1.800,93 € |
16 Jahren | 72,04 € | 2,77 € | 1.872,97 € |
17 Jahren | 74,92 € | 2,88 € | 1.947,89 € |
18 Jahren | 77,92 € | 3,00 € | 2.025,81 € |
Summe | 1.025,81 € | 37,91 | |
Die Zinseszinsen berechnen sich stets von den Zinsen, die im Vorjahr ausgeschüttet wurden. Zum Beispiel betragen die Zinseszinsen
nach dem zweiten Anlagejahr 4 Prozent der 40 Euro Zinsen, die nach dem ersten Anlagejahr ausgeschüttet und wieder angelegt wurden.
Vier Prozent von 40 Euro betragen 1,60 Euro.